“小微”业务并不好做，银行要把贷款“做大”并不难，但是要把贷款“做小”却是门“技术活。小微企业之所以贷款难，国家政策、企业自身有着种种原因，而对于银行而言，则是因为银行传统信贷模式无法在小微业务的收益、成本和风险之间找到平衡点。
而这，也正是创新思路、创新贷款模式不断涌现的重要原因。
工行佛山分行勇于创新
破解小微企融资难困境
数据显示，上半年，工行佛山分行累计发放小微企业贷款108亿元，受惠企业家数达到1100多户，涉及创新业务的贷款余额22亿元，小微企业创新业务取得了长足的发展。该行相关负责人表示，工行佛山分行一直以来高度重视小微企业发展，并把小微企业业务作为重点发展的基础业务，不断改进金融服务，支持地方经济发展。
速放款助力“小微”
早在2005年，佛山工行便被批准为小微企业信贷业务重点发展行；2010年在全省率先调整小企业金融业务中心的经营管理体制和架构，开发一系列为小型企业服务的创新产品，其中包括去年推出的纯信用“小额便利贷”业务等。
针对小微企业“短、频、急”的融资需求特点，佛山工行积极开展小企业内部审批流程的优化，适当简化业务环节。据介绍，目前该行一方面将小企业部分业务产品的信贷审批权下放到信用环境好的一级支行，在一定授权金额范围内可由支行行长进行签批；另一方面，为“小微企业三专系列贷”产品开设了“绿色通道”，为企业配备专职服务的客户经理，指定专门审查审批人，从贷款受理到审查审批，业务流程大大缩短，最快可实现3天内放款，大大提高了业务办理效率。
据相关负责人介绍，如去年佛山工行推出信用方式的“小额便利贷”产品，经过流程改造之后，一般在收到资料的五个工作日内放款给客户，最快可实现三个工作日内放款，创新的工作方法大大提高了工作效率，为支持中小企业发展提供了良好的制度保障。
探索“三专”新模式
目前小微企业融资，普遍存在融资不经济、贷款担保缺乏、信息不对称等难题。针对这些现状，工行以“专业换砖头”推动小企业经营理念创新、以专业化经营推动小企业经营模式创新、以个性化方案推动小企业信贷产品创新，通过创新探索出一条小微企业业务发展的新模式。
相关负责人表示，过去贷款看“三品”（人品、产品、抵押品）、“三表”（电表、水表、出口报关表），而小微企业贷款，看的则是三专（专业市场、专业产品、专业管理）。以专业换砖头（抵押品），彻底改变以往完全依赖抵押担保的传统信贷模式。
此外，工行的小企业金融产品，已从初期的贷款品种寥寥可数，发展到如今覆盖中期周转贷款、贸易融资、经营型物业贷款、供应链融资、循环贷款、代理设备融资租赁在内的一体化产品体系，致力寻找客户准入、产品定价、风险控制的最优组合，以创新破解小企业融资难问题。
打造佛山特色新业务
除了探索“三专”业务，佛山工行还结合佛山经济特点，大力拓展专业市场和产业集群等特定小微企业客户群体的融资业务，用科学创新破解小企业融资难的困境。据介绍，目前工行佛山分行已开办了“佛山乐从钢材专业市场方案”、“佛山鸿运电脑城专业市场方案”、“佛山乐从塑料市场贷”、“佛山顺德塑料市场集群贷”、“佛山木工机械商会贷”和“广佛五金贷”等新型产品。
“这些产品创新的核心在于依据企业经营模式和交易流程有针对性的设计方案，注重第一还款来源，并抓准企业违约成本高的事项创新第二还款来源，合理确定融资限额，借助利益第三方严格贷后物流、资金流或信息流监管，既成功破解了特定专业市场内小微企业抵押担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款‘小、频、快’等几大难题，同时也确保了方案风险可控，实现了多方共赢。”相关负责人表示，小微企业占佛山半壁江山，对佛山经济发展至关重要。加大对小微企业融资支持现已成为社会各界的共识。
据介绍，今年佛山工行还将继续加大创新力度，打造全新一批专业市场的方案，全力支持佛山小微企业发展。此外，目前佛山工行正试点部分小企业业务下沉到网点办理，依托二级支行实行全员营销管理，多层次、全方位开展小企业信贷业务，充分发挥营业网点优势，进一步扩大小企业业务融资服务渠道。
建行佛山分行特色业务
让小微企轻松减负解渴
早在2007年，建行佛山分行便设立了专门的中小企业业务中心。2009年，中小企业客户部正式成立，以“专业、专注”服务于小微客户。截至今年6月末，建行佛山分行（不含顺德区）为近400户的小微企业发放贷款40多亿元，小企业贷款余额66亿元，贷款新增近9亿元，增速15.55%，同比增幅达到35.43％。
绿色通道为“小微”
“产品丰富，措施走在行业前列，专为小企客户开设绿色通道，从服务、产品、团队建设、制度等方面向小微企业‘倾斜’。”建行佛山分行相关负责人用这样一句话概括该行在小微企业贷款方面的优势。
据介绍，在产品和服务方面，目前建行中小企业金融产品有“小微企业信用贷”、“供应贷”、“速贷通”、“助保通”等数十种，从企业采购、生产和销售各个环节满足其个性化需求；团队建设方面，佛山建行信贷业务团队人数过百人，直接在市场第一线为客户提供服务。此外，在制度建设方面，建行以各种制度为中小企业客户开通绿色通道，做到“信贷规模优先保障、审批优先保障、人员优先保障”。
相关负责人表示，在过去两年全国信贷规模紧缩的情况下，建设银行为中小企业客户发放贷款从未停止过。通过腾大保小，每年投放的中小企业贷款都有较大幅度的增长，连续几年投放量同业排名前列。“为了确保中小企业业务审批效率，我行还设置中小企业业务专职审批人，一笔中小企业贷款从申报到批复最快一天完成。”
形式多样获追捧
小微企业融资难困扰民营企业多年，特别是近几年，在宏观经济环境不理想的情况下，资金流充足与否直接关系到小微企业的生存发展。若仍然受制于融资瓶颈，将在一定程度上限制地方民营经济的发展。
有见及此，近年来，建行针对造成小微企业融资难问题的核心因素———担保方式问题寻求创新，并先后推出了小微企业“信用贷”、“供应贷”等拳头产品，有效解决小企业客户普遍存在的抵押物不足的难题。如“信用贷”，以小微企业及企业主个人信用为基础，免抵押、免第三方介入增信，以低廉的融资成本为小微企业提供最高1000万元的纯信用贷款；而“供应贷”产品，则是建行为特定优质客户的上游供应商———小微企业办理的，并以两者之间具有真实交易且无争议的应收账款作质押的贷款业务。
“建行的中小企业金融产品，凸显两大特色。一是担保方式多样化，其二是融资成本较低。”相关负责人表示，担保方式方面，目前很多中小企业都不具备能力购置土地和自建厂房，因此普遍缺少标准抵押物。若要寻求像担保公司这样的第三方服务机构帮助又难以承受高额的融资成本。针对这个难题，目前，建设银行可以接受的担保方式除了常用的抵押和担保以外，还接受联贷联保、应收账款质押、知识产权质押、订单融资等多种担保方式。对于一些成长性较好的中小企业，银行还可以给予一定的信用贷款额度。
而对于小微企业最为敏感的融资成本方面，建行则一直致力于减轻企业负担。据了解，去年，建行佛山分行还为优质老客户颁发了VIP牌匾。获得VIP称号的客户，除了可以享受比普通客户更低的融资价格以外，还可以享受结算费用减免、服务费用减免等十几项优惠政策。
无抵押也能贷款
L先生经营着佛山南海一家包装材料厂，大部分产品提供给电器生产厂家进行成品包装。进入电器包装生产旺季，企业订单充足，但急需经营周转资金。然而，企业生产用地均为租赁，除生产机器外无任何抵押物。近日，佛山建行根据该企业经营情况及信用情况，仅用一周的时间，向L先生发放了100万元小微企业“信用贷”，及时解决了企业的燃眉之急。
银行相关负责人表示，凡是经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；合法经营，产品有市场、有效益的企业都可建行佛山分行提出信贷申请。值得一提的是，企业主所提交的资料中，要包括基础资料和业务资料两大类内容，其中，基础资料主要包括企业的证照、章程、验资报告等；而业务资料主要包括能反映企业经营情况的银行结算流水、购销合同、报表等。申请资料齐全且真实，贷款速度有望进一步加快。
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