外资行发力小微企业专营支行 中资行大规模效仿或难

三天之内，两家外资行几乎同时同地做了同一件事。

2011年12月6日，渣打中国宣布其上海闵行广通路支行正式营业，这是外资银行在华设立的首批小微企业专营支行。12月8日，东亚银行（中国）也宣布，其在中国内地设立的第100家网点、同时也是东亚中国首家小微企业专营支行——上海张江支行正式开业。

监管层支持中小企业的政策出台后，中资行在小微企业金融服务方面率先响应，纷纷成立了中小企业的专门部门。而设立专营支行，也是外资行借政策的东风，服务中小企业的一项创新举措。

“两家外资行在国内设置小微企业专营网点的获批，表明了中国在入世十年以来，对待外资法人银行，早已不存在中资和外资的区别，而是根据银行业统一的标准来制定和执行政策。”兴业银行首席经济学家鲁政委在接受《证券日报》记者采访时指出。

分析人士指出，由于渣打银行在新经济体国家中小企业的业务开展的比较多，因此首批获批小微企业专营支行会提供许多经验，对中资行也会产生一定的示范效应。

东亚银行的相关负责人对本报记者表示，在首批网点积累一定经验后，将于适当的时候设立第二家甚至更多的小微企业专营支行。

　　外资行抢跑小微贷款专营

一位中资的工作人员告诉记者，目前他们还没有准备设立小微企业专营网点的消息。“其他的中资行也没有听说。”

单户授信总额500万元以下的小企业贷款余额占各项贷款余额的比例达到80%以上；单户授信总额500万元以下的小企业贷款户数占所有授信户数的比例达到80%以上。专营支行的“两个80%”的指标，是两家外资行小微企业支行的承诺。

虽然形式不同，但是和中资行一样，在支持小微企业政策的春风下，外资行也对小微企业业务的前景表示出了极大的兴趣。

渣打银行（中国）有限公司首席执行总裁兼董事会常务副主席林清德表示：“为响应中国政府和银监会关于改进小微企业金融服务的号召，渣打银行一直积极探索设立具有小微企业金融服务特色的分支机构。我很高兴我们的全球首家专门服务小微企业的支行能够落户上海闵行。我相信这家支行将以其贴近客户、便捷服务的理念为更多小微企业提供量身定制的金融服务，为它们的发展壮大助一臂之力。”

“小微企业专营支行的设立，是东亚银行在大力内地发展中小企业业务的又一重要举措。这不仅是东亚中国对母行服务中小企业的理念、经验和服务优势的继承，更是我们对内地政策导向、市场环境充分认知的结果。从长期来看，在风险控制前提下稳健发展中小企业业务，是东亚中国未来持续稳健发展的重要战略之一。”东亚中国执行董事兼行长关达昌先生表示。

今年6月，银监会发布了《支持商业银行改进小企业金融服务的通知》（下称“银十条”）。“银十条”指出，督促商业银行进一步加强小企业专营管理建设。对于设立“在行式”小企业专营机构的，其总行应相应设立单独的管理部门。同时鼓励小企业专营机构延伸服务网点，对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行，支持其在机构规划内筹建多家专营机构网点。

此外，鼓励商业银行新设或改造部分分支行为专门从事小企业金融服务的专业分支行或特色分支行。

几个月后，银监会又在10月出台“银十条”的补充通知。指出商业银行在计算资本充足率时，对符合相关条件的小型微型企业贷款，应根据《商业银行资本管理办法》相关规定，在权重法下适用75%的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。对商业银行小型微型企业贷款不良率执行差异化的考核标准，根据各行实际平均不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。

顺应管理层对改进小微企业金融服务的政策导向，成为外资行先于中资行设立小微企业专营网点的重要原因。而小微企业贷款市场的前景，似乎也是另外一个重要的理由。

“其实小微企业贷款，是一个很大的市场。只要风险防控做的好，用心来做，一样能够赚取利润，小企业也能做出大天地。”一位外资行的人士告诉记者。

“外资行设立小企业贷款的专营网点，还有一个潜在的原因，就是网点扩张的需要。由于银监会的政策扶持，在中国设立小微企业贷款的专营支行，相比一般的网点来讲，相对容易的多，对于不具备网点优势的外资行来说，也具有一定的吸引力。”一位中资行人士告诉记者。

　　中资银行或难跟风

从监管层支持中小企业贷款导向确定开始，中资行就已经开始逐渐重视中小企业贷款业务，相继成立专门的部门。

各银行在央视一套黄金档的广告，除了整体的形象宣传，几乎都是以中小企业贷款和服务为内容。

此前，中行出台的加大对小微企业的信贷支持的十项措施中指出，在各地设立专门服务于小微企业的专营机构和特色支行，优化审批流程，计划在年底前加快筹建20多家村镇银行，专门服务县域小微企业、个体工商户、种养专业户等。

中国人民银行发布的《2011年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，从企业规模看，小企业贷款增量占比稳步提高。小企业贷款(含票据贴现)余额10.13 万亿元，同比增长24.3%，增速比大、中型企业分别高13.9 和11.7 个百分点。

三季度末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社和外资银行人民币中小企业贷款(含票据贴现)余额20.76 万亿元，同比增长17.5%；前三季度增加2.26 万亿元，占全部企业新增贷款的68.4%，比上季末提高3.9 个百分点。

有报道称，据不完全统计，上市银行前三季度小企业贷款增速基本上明显超过30%，是行业整体贷款增速11%的3倍以上。

来自四大行的数据显示，今年9月底，工行小企业贷款余额较上年末增加了1747亿元，同比多增585亿元，增幅达37.0%，增幅是全部公司类贷款增幅的4.4倍，增量占全部公司类贷款增量的44%。同期，农行中小企业贷款余额超过2.1万亿元，比年初增加1600多亿元，其中小型和微型企业贷款余额超过5400亿元，比年初增加850亿元，小型和微型企业贷款增速比全行贷款增速高8个百分点。

中行10月出台的十项支持小微企业发展的措施中，计划今年全年小企业贷款新增1200亿元以上，预计小企业贷款增速超过全行整体贷款平均增速30个百分点以上。

“银十条”及其补充通知出台后，特别是支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债的政策出台后，获准发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行，该债项所对应的单户授信总额500万元(含)以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除，这项优惠政策吸引了多家银行纷纷行动。

民生银行、浦发银行兴业银行三家对小企业专项金融债的申请先后获得银监会的正式批准，其中民生银行申请500亿元，浦发和兴业分别为300亿元。此外，华夏银行相关负责人向记者表示，已经向银监会递交了申请，发行规模300亿元的小企业专项金融债，目前在等待批复。深发展、浦发银行均表示将发行200亿元人民币和300亿元小企业专项金融债。据悉，招商银行同样拟发行200亿元小微债。杭州银行、重庆银行、汉口银行等多家城商行也正递交申请或准备发行小企业金融债。

“很多中资行已经设立了专门负责中小企业贷款的信贷中心，由于网点的优势，对于发展中小企业或者小微企业贷款的业务来讲，已经可以满足需要。因此，下一步，中资行大范围设立小微企业专营机构的可能性不是很大。由于未来可能会有这样的类似机构设立，但是预计不会是大范围的事件。”鲁政委说。

　　这仅仅是开始

东亚银行相关负责人对本报记者表示，目前上海张江支行还是一个试点，待张江支行经营到一定规模，以及积累更多的小微企业专营支行的管理经验后，我行将于适当的时候设立第二家甚至更多的小微企业专营支行。

“希望先做好上海的试点，以后可以把这个模式复制到更多的城市。未来中国在这一领域的市场非常广阔。”他表示。

“东亚中国在内地发展中小企业业务是一件水到渠成的事，首先，我们为中小企业服务，是充分发挥和延续了东亚银行在香港服务中小企业的理念、经验和服务优势；其次，我们自1920年在上海设立第一家内地分行以来，就始终将中小企业作为自身的目标客户；此外，应该说，发展中小企业业务是我行自身的战略选择，从长期来看，在风险控制前提下稳健发展中小企业业务是东亚银行持续稳健发展的重要战略之一。我们希望未来1~2年内，中小企业业务占我行的全部贷款余额比重将达到20%，成为重要的利润贡献点之一。”该负责人表示。

渣打银行（中国）有限公司首席执行总裁兼董事会常务副主席林清德：“未来，在监管机构允许的前提下，渣打中国将设立更多的企业金融服务支行，为全国更广泛的小微企业提供及时、便捷的金融服务。”

　　城商行或积极跟随？

“未来在小微企业贷款专营网点这方面，城商行很可能是中资行中表现的较为积极的群体。”鲁政委说。

银监会曾不止一次提出，将审慎推进城商行跨区域发展。此前，银监会就城商行设立异地分支机构拟定新的评估政策，分析人士称，新的准入和评估政策意味着差异化的监管方式，各项指标都达标的优质银行将享受政策性的激励，而风险较大的银行将面临严格的限制性措施。城商行异地设立网点的温度，一下子降了不少。

“小微企业专营支行是在政策鼓励下开设的，而且城商行本身也是小银行，目标群体就应当是服务小企业。因此，很多城商行很可能借助政策的东风，解决异地开设网点的需要。”一位银行业内人士告诉记者。