年初，年中，年尾，首套房贷利率总是起伏波动不定，这并非一件好事。
进入第四季度，市场上关于银行对首套房贷利率可能有所提高的信息又多了起来，根据一般的惯例，四季度是银行信贷额度最为紧张的时期，银行会在审批环节上加大审核力度并拉长批贷和放款的时间，购房者想申请到利率折扣的难度要比年初、年中有所提高。从目前的情况来看，对于首套房贷，大部分银行虽然还是给予基准利率8.5折的优惠，但一些银行已经开始收紧首套房贷利率优惠空间，逐步升至9折或者基准利率。
利率市场化无疑是大的改革方向，银行根据信贷额度松紧、市场风险大小等因素在经营性贷款与消费贷款利率上进行不同时期不同利率的调整本是一件无需要大惊小怪的事。但恰恰每次利率的波动，首套房贷利率总会首当其冲的被波及。2008年以来，首套房贷利率从7折优惠到基准利率上浮20%，短短的几年时间里，首套房贷利率经历了从优惠到不优惠，从上浮利率再回到基准利率及优惠利率，其间的波幅可谓“过山车”一般，而这种“过山车”的情形恰恰反应同一时期房地产市场的冷暖情形。
在某种程度上，首套房贷利率的起伏波动就是中国房地产市场冷热的一面风向标。房市冷时，优惠；房市热时，非但没有优惠还得利率上浮。作为房地产市场最基本的稳定需求，首套房贷利率不仅没有起到稳定房地产市场的调节作用，相反因其波幅巨大更增添了房地产市场的不稳定。
近几年来，稳定首套房贷利率预期的呼声从没间断，但在实践中，首套房贷利率却从未真正长期稳定过。
事实上，从长远的角度而言，稳定最基本的首套住房利率预期不仅能给普通老百姓一个长远的定心丸，也能稳定老百姓对于整体房地产市场的某种预期，减少房地产市场的波动。除此之外，其他投资投机性需求信贷，银行都可以放心根据市场情形随时调整。
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